Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование товарных запасов — ТМЦ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Большинство допускаемых ошибок при страховании имущества приходится на страхование товара в обороте, и это не случайно. Товар в обороте — имущество с постоянно изменяемой стоимостью, что требует особого подхода при страховании, учитывающего это обстоятельство. Залогом надежной страховой защиты служит установление страховой суммы правильным способом, а их, в зависимости от вида товаров и интенсивности колебаний его количества, может быть несколько. В свою очередь, неправильно установленная страховая сумма может привести к невозмещаемым потерям при страховом случае. Есть и другие аспекты при страховании товара в обороте, которые следует учесть до заключения договора страхования.
Срок страхования. С какого момента договор страхования товара вступает в силу?
Как правило, договор страхования товара начинает действовать с момента поступления страховой премии на расчетный счет страховщика или его представителя. Но, по соглашению сторон, может быть предусмотрено вступление договора в силу с момента его подписания или начала действия срока страхования, независимо от того, была ли произведена оплата страховой премии. Такое положение прописывается в договоре до момента его подписания. Нередки случаи, когда оплата страховой премии производилась позже даты начала страхования указанной в договоре, что приводило к отказу в выплате при наступлении страхового случая.
Кажущаяся на первый взгляд простота заключения договора страхования товаров в обороте, содержит в себе большое количество “подводных камней”. Существует риск заключения изначально “неправильного” договора, что может привести к потере не только страховой премии, но и отказу в выплате при наступлении страхового случая.
Опыт наших специалистов позволяет в кратчайшие сроки предложить наиболее комфортные условия и застраховать товар. Учитывая всю специфику заявляемого на страхование имущества, мы предоставим свои профессиональные рекомендации по выбору варианта страхования и обеспечим оптимальную стоимость страхования.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
- Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
- Исполнитель ни при каких обстоятельствах не несет никакой ответственности по настоящему Договору за:
- какие-либо действия/бездействие, являющиеся прямым или косвенным результатом действий/бездействия каких-либо третьих сторон;
- какие-либо косвенные убытки и/или упущенную выгоду Заказчика и/или третьих сторон вне зависимости от того, мог Исполнитель предвидеть возможность таких убытков или нет;
- использование (невозможность использования) и какие бы то ни было последствия использования (невозможности использования) Заказчиком заказанных документов или шаблонов документов.
- Совокупная ответственность Исполнителя по настоящему Договору, по любому иску или претензии в отношении настоящего Договора или его исполнения, ограничивается суммой платежа, уплаченного Исполнителю Заказчиком по настоящему Договору.
- Исполнитель, надлежащим образом исполнивший свои обязательства, не несет ответственность за решения, принимаемые судом, иными государственными органами и должностными лицами, и не может нести ответственности за результат.
Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска
Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.
Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения. Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.
Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.
При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.
Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования. Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.
Особенности страхования товаров в обороте
По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации. Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой. Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте». Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.
В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета. Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.
Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте – это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость. Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость. Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут.
От чего защитит страхование торговых точек
Полисы страхования торгового бизнеса защищают коммерческое имущество. Зачастую защита распространяется на:
- конструктивные элементы магазина: стены, перегородки, перекрытия, лестницы и двери;
- внутреннюю отделку: шпаклевку, покраску стен, поклеенные обои, технические системы (проводка, сигнализация) и другое;
- стеклянные покрытия: окна, витрины и прочее;
- баннеры, вывески и прочие рекламные элементы;
- расположенное в помещении оборудование: технику, инструменты, мебель, рабочий инвентарь;
- хранящиеся на складе и полках магазина товары;
- денежные средства, находящиеся в кассе и сейфе.
Перечень рисков по таким страховкам близок к классическому страхованию имущества. В него обычно входит стандартный набор ситуаций, которые могут быть признаны страховым случаем (когда начинает работать страхование). К ним относится:
- пожар и взрыв газа (если вследствие этого застрахованное имущество будет повреждено);
- повреждение бытовых коммуникаций (например, если застрахованные объекты повредятся из-за прорыва трубы);
- природные явления (включая удар молнии, ураганы, ливни и прочие стихийные бедствия);
- противоправные действия третьих лиц (включая кражу и порчу имущества);
- террористические акты (иногда страхование не распространяется на этот риск, уточняйте в договоре);
- прочие риски – каждая компания указывает уникальный перечень ситуаций, при которых страхование начинает действовать.
Некоторые страховые компании позволяют расширить покрытие, добавив за дополнительную плату и другие риски (например, страхование гражданской ответственности перед жильцами дома или другими предпринимателями по соседству). С полным перечнем можно ознакомиться в условиях страхования по каждому отдельно взятому продукту. Внимательно читайте договор перед оформлением, чтобы при урегулировании убытков не возникло разногласий.
Обращаем ваше внимание, что в договоре также указываются исключения из страхования. Это особые условия, при которых страховая компания откажет в компенсации.
Какие объекты не принимаются на страхование?
Приведём примеры объектов, которые не принимаются на страхование. Правила компании «СОГАЗ» к ним относят:
- имущество, конструктивные элементы, оборудование, которые находятся в аварийном состоянии;
- здания и помещения в зданиях, подлежащие сносу;
- зарегистрированные в ГИБДД транспортные средства;
- животные, птицы;
- урожай;
- наличные деньги, ценные бумаги, банковские карты;
- информация и документы в бумажной и электронной формах, рукописи, фото, слайды, аудио- и видеозаписи;
- незарегистрированное или хранимое не по правилам оружие.
В «АльфаСтраховании» перечень более широкий и включает, помимо вышеперечисленного:
- недвижимое и движимое имущество в опасных зонах, где возможны обвалы, оползни, наводнения, другие стихийные бедствия, объявлен режим чрезвычайной ЧС, в зоне военных действий;
- драгметаллы в различных видах;
- предметы, относящиеся к категории исторических и культурных ценностей;
- взрывчатые вещества и боеприпасы;
- имущество в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или по другим основаниям;
имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.
Какие риски можно застраховать?
Это зависит от условий договора со страховой компанией. Чем шире покрытие рисков, тем надежнее защита и дороже страховой полис. Чаще всего применяется одно из следующих условий:
- страхование всех рисков — любой ущерб, причиненный грузу при транспортировке, компенсируется страховщиком;
- только поименованные риски — в договоре перечисляют конкретные ситуации, при наступлении которых выплачивается возмещение;
- ответственность только за случаи крушения — компенсируются убытки, связанные с крушением или риском крушения транспорта, на котором перевозится груз. Убытки, связанные с другими повреждениями, не компенсируются.
Правовая природа договора страхования товаров в обороте
По своей правовой природе страхование товаров в обороте относится к страхованию имущества, поскольку имеется в виду предоставление страховой защиты владельцам вещей, находящихся на складах или в торговых помещениях. В связи с этим важно выяснить, в чем именно заключается отличие такого страхования от классического страхования имущества.
К.А. Гацалов подчеркивает: «Главное отличие договоров страхования ТМЦ связано с имуществом, которое страхуется по договору… данные договоры, как правило, не содержат четкого обозначения конкретных материальных ценностей, на которые распространяется страховое покрытие по договору страхования. Данная особенность, природа таких договоров, объясняется тем, что ТМЦ постоянно находятся в оборотном движении: на момент заключения договора страхования ТМЦ страхователь и страховщик, как правило, не знают, какие конкретно товарно-материальные ценности, подпадающие по своим признакам под застрахованное имущество, в каком количестве, когда и на какой срок будут находиться под страховым покрытием — поступят и выбудут с территории страхования (например, склада)» .
Гацалов К.А. Проблемы заключения и исполнения договоров страхования товарно-материальных ценностей // Юридическая и правовая работа в страховании. 2010. N 3. С. 42 — 43.
Этот тезис в целом верен, в то же время он нуждается в определенном уточнении. Дело в том, что данная особенность присуща и некоторым иным договорам страхования имущества. Так, при страховании транспортных средств на автопредприятиях, офисного оборудования, офисной мебели, корпоративных мобильных телефонов, домашнего имущества подчас также не составляется перечень конкретных вещей, а лишь определяются их родовые признаки и совокупная страховая стоимость. Тогда в период действия договора страхования могут произойти выбытие тех или иных предметов, подпадающих под признаки застрахованного имущества, которые были в наличии на момент совершения страховой сделки, и замена их на другие, аналогичные по функциям, но не обязательно на такие же по всем иным характеристикам.
Кроме того, даже если изначально договор страхования строился в расчете на товары в обороте, по факту может получиться, что никакого оборота на самом деле не было, скажем, из-за экономического кризиса или просто временного падения спроса на такие товары или по причине страхования так называемых неликвидов.
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ в договорах имущественного страхования существенным условием признается условие об объекте страхования, то есть имуществе или имущественном интересе. Поскольку в пп. 1 п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объект страхования имущества определен как имущественные интересы, связанные с правом владения, пользования и распоряжения застрахованным имуществом, чаще всего в договорах страхования товаров на складе объект страхования раскрывается именно как имущественные интересы. Однако принципиально важно согласовать не только абстрактные имущественные интересы, но и, самое главное, конкретное имущество, которое может храниться на складе или находиться в торговом помещении.
При этом следует очень четко определять такое имущество по его родовым признакам, например указать, что страхуются трикотажные изделия, хозяйственные товары (посуда, чистящие средства и т.п.) или запасные части. Нельзя обобщать названия объектов страхования, потому что это может привести к неверному их описанию. Так, по одному договору страхования страховались товары, находящиеся на складе, где преимущественно хранились строительные материалы, а также инструмент, отделочные материалы, двери в сборе и т.д. Представитель страховщика для простоты все эти товарно-материальные ценности назвал строительными материалами. В период действия договора страхования произошла кража строительного инструмента. Страховщик не признал это событие страховым случаем, поскольку инструмент не относится к строительным материалам. Суды поддержали позицию страховщика .
См.: Постановление ФАС Московского округа от 05.03.2003 по гражданскому делу N КГ-А41/758-03.
Одной из довольно часто допускаемых страховщиками ошибок является составление при заключении договора страхования перечня имущества, находящегося на складе в момент совершения сделки. Это обстоятельство, особенно когда в договоре страхования прямо указывается, что по нему застраховано имущество, зафиксированное в прилагаемом списке, означает, что на самом деле страхуются не товары в обороте, а только те вещи, что приведены в списке. Между тем, как указывалось выше, в период действия договора состав и количество застрахованного имущества могут изменяться.
Как правильно застраховать магазин
Обычно страхователи выбирают к страхованию: помещение, складские помещения и технику. Ошибки персонала не так востребован в страховании, т. к страхователи не совсем понимают для чего он? Например, сотрудник нарушил правила пожарной безопасности, вследствие чего возник пожар и все потери и убытки понесет страховщик, потому что в страховке ему откажут.
Если страховать помещение по рыночной стоимости, то выплаты оказываются намного ниже, чем требуется для восстановления повреждения. На тариф страхования помещений заметно влияют риски выбранные клиентов, суммы возмещения, конструктивный материал помещения, даже товарный ряд. На Пожароопасную продукцию тариф будет выше (алкоголь, лакокрасочные изделия и прочее). Слабо охраняемые магазины с товаром повышенной кражеспособности (мобильники, компьютеры, ювелирные изделия).
Есть много подводных камней, на все это своя стоимость, например стоимость объекта занижена, поэтому при страховом случае выплачивается сумма, которая не покроет реальных затрат на восстановление.
Если сравнивать рыночную стоимость с восстановительной, то 1-е учитывает износ постройки или конструкций помещения, а 2-е представляет стоимость без учета износа (актуальная стоимость). Склады, магазины, которые находятся в старых постройках или зданиях архитектурного типа оцениваются намного меньше по рыночной стоимости, чем стоимость нового такого объекта. Но если Ваш магазин хорошо расположен в здании, то наоборот рыночная стоимость может превышать восстановительную стоимость.
Как застраховать свой бизнес
Стихийные бедствия, падения летательных аппаратов, наезд транспортных средств. Эти риски маловероятны, но все равно случаются. К примеру, в придорожный киоск или павильон может въехать машина.
* Когда обязательно требуется страховка? При получении кредита.
К примеру, на развитие бизнеса, покупку нового оборудования. Банки, как правило требуют страховку.
* Можно ли застраховать только товар. Он ведь постоянно обновляется?2.
Кража, повреждение третьими лицами. На первом месте в зоне особого риска — салоны сотовой связи. Даже охранные «навороты» — сигнализация, сторож, тревожная кнопка не спасут от грабителей. Чтобы сгрести дорогие мобильники в сумку и дать деру, достаточно нескольких минут. Это понимают и страховые компании, поэтому салоны сотовой связи проходят у них страховку по особому тарифу.
Комментарий к ст. 490 ГК РФ
1. Одним из условий договора купли-продажи может быть страхование товара, то есть установление гарантии возврата стоимости товара в случае его гибели или повреждения.
Обязанность по страхованию товара может быть возложена как на продавца, так и на покупателя. Собственно, такое условие может включаться в договор купли-продажи с учетом характеристик и ценности товара, например, если предметом договора купли-продажи являются ювелирные изделия либо очень дорогие предметы бытовой техники. Как правило, обязанность по страхованию возлагается на продавца товара, как изначально на собственника, но может возлагаться также и на покупателя. В случае если такая обязанность возлагается на покупателя, то в договоре должно быть предусмотрено, что эту обязанность он должен выполнить до передачи ему товара, а возможно, что и до его оплаты, потому что после передачи товара и его оплаты, товар поступит в собственность покупателя, поэтому возлагать на него обязанности, связанные с имуществом, которое уже принадлежит ему и которым он уже вправе владеть, пользоваться и распоряжаться по своему усмотрению, необоснованно.
Если сторона по договору купли-продажи, на которую возложена обязанность по страхованию товара, ее не выполняет, то другая сторона вправе, прежде всего, потребовать выполнить возложенную обязанность, а также застраховать товар за свой счет и потребовать от другой стороны возмещения расходов либо отказаться от исполнения договора купли-продажи.
Полагаем, что было бы верным дополнить комментируемую статью нормой о том, что сторона, на которую не возложена обязанность по страхованию товара, но которая принимает решение застраховать товар, поскольку обязанная сторона не производит такого страхования, обязана получить согласие другой стороны на страхование товара и потребовать оплаты расходов на страхование. В случае отказа другой стороны от страхования — застраховать товар самостоятельно и потребовать от другой стороны возмещения расходов.
2. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
3. Судебная практика:
— Постановление ФАС Московского округа от 25.05.2006 N КГ-А40/3907-06;
— Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.07.2014 N 13АП-12498/14;
— Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.05.2012 N 17АП-5049/2012-ГК;
— Постановление ФАС Московского округа от 24.04.2013 N Ф05-2457/13 по делу N А40-101734/2012;
— Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2014 N 17АП-6120/2014-ГК;
— Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.07.2014 N 11АП-6610/14;
— Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.06.2014 N 12АП-3259/14;
— Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.06.2014 N 12АП-3241/14;
— Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 03.10.2012 N 03АП-3526/12.
Определимся с понятиями
Начнем с короткого обзора положений гражданского законодательства и Закона об организации страхового дела в РФ (Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Субъекты страхового правоотношения Страхователи
Поскольку страхование товаров в обороте, как было указано выше, относится к страхованию имущества, страхователь (а если договор заключается в пользу выгодоприобретателя, то выгодоприобретатель) должен обладать страховым интересом, то есть интересом к сохранению этого имущества, основанным на законе, ином правовом акте или договоре.
Страховой интерес подчас понимается более узко, чем его определяет закон. Так, традиционно считается, что страховой интерес имеется только у лица, которое может понести убытки или несет риск случайной гибели или случайного повреждения имущества. Законодательство такого рода требований к категории страхового интереса не содержит, а поэтому есть все основания считать подобные подходы не чем иным, как самоограничением свободы договора со стороны страховщика, если он ввел эти признаки в свои стандартные правила страхования, или незаконным ограничением судом гражданских прав участников хозяйственного оборота, если такой подход имеет место в судебном акте.
При указании в договоре страхования выгодоприобретателя, имеющего страховой интерес, страхователем формально может быть любое лицо. На практике все-таки чаще всего товары в обороте страхуют их владельцы или лица, которым они переданы на ответственное хранение, при этом указывают в качестве выгодоприобретателя владельца товаров. Первые имеют возможность отнести расходы по уплате страховой премии на экономически обоснованные расходы (пп. 5, 7 п. 1 ст. 263 НК РФ), а вторые таким образом защищают себя на случай утраты, гибели или повреждения товарно-материальных ценностей. При этом они не могут совершать подобные сделки в свою пользу, потому что это будет обходом императивной нормы п. 1 ст. 932 ГК РФ, разрешающего страховать договорную ответственность лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом.
От чего защитит страхование торговых точек
Полисы страхования торгового бизнеса защищают коммерческое имущество. Зачастую защита распространяется на:
- конструктивные элементы магазина: стены, перегородки, перекрытия, лестницы и двери;
- внутреннюю отделку: шпаклевку, покраску стен, поклеенные обои, технические системы (проводка, сигнализация) и другое;
- стеклянные покрытия: окна, витрины и прочее;
- баннеры, вывески и прочие рекламные элементы;
- расположенное в помещении оборудование: технику, инструменты, мебель, рабочий инвентарь;
- хранящиеся на складе и полках магазина товары;
- денежные средства, находящиеся в кассе и сейфе.