Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Закон о списании долгов довольно жёстко подходит к банкротству с ипотекой. Недвижимость, которой владеет должник на правах собственности, должна быть включена в конкурсную массу и продана с торгов, а вырученные средства — направлены на погашение задолженности перед кредиторами. Исключение составляет только единственное жильё, если оно не находится в залоге. Поскольку ипотека — это разновидность залога, при банкротстве ипотечную квартиру сохранить не получится, и она уйдёт с молотка.
Что приводит к банкротству?
К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.
Как следствие, если доходов и имущества гражданина не хватает для того, чтобы платить по долгам, он может быть признан банкротом. Вид кредитования при этом значения не имеет: это могут быть долги по ипотечным, потребительским или автомобильным кредитам. Также сюда входят обязательства по уплате алиментов и выплате компенсации за причинение вреда — они учитываются в общей сумме, но не подлежат списанию.
Что ждет купленную в ипотеку недвижимость?
При запуске процедуры банкротства при ипотеке заемщиков интересует, что будет с залоговой квартирой. Правило единственного жилья, которое не допускается изымать в случае признания финансовой несостоятельности, в данной ситуации не работает. Все потому, что недвижимость выступает гарантией оплаты кредита. Если обязательства не исполняются, квартира или дом изымаются и продаются с торгов.
Вырученные в результате продажи деньги направляются на погашение долгов. Причем первым в списке кредиторов, перед которыми исполняются обязательства, является банк, выдавший ипотечный кредит. Далее оставшиеся от продажи собственности средства распределяются между другими кредиторами в порядке очередности. Если вырученных денег не хватило на оплату всех долгов, то оставшиеся обязательства признаются погашенными, задолженность аннулируется.
Но запуск процедуры банкротства еще не означает, что придется расставаться со своей собственностью. Подобный шаг может стать сигналом для кредиторов смягчить условия, разработать взаимовыгодные схемы погашения долговых обязательств. Подобные варианты не стоит сбрасывать со счетов.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:
«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»
К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.
Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!
Основные этапы банкротства с ипотекой
Банкротство и ипотека — вещи совместимые, если у человека нет других вариантов навести порядок в финансах.
Процедура начинается с подготовки документов и подачи заявления в арбитражный суд. Потенциальный банкрот должен предоставить:
- паспорт;
- свидетельство о браке;
- брачный контракт;
- ИНН;
- свидетельства о рождении детей;
- справку об отсутствии ИП;
- выписки из банков;
- кредитные договоры;
- справку об инвалидности;
- справку о доходах;
- отказ банка в реструктуризации кредита;
- чек или квитанцию об уплате госпошлины.
ЦЕНЫ НА ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Первичная консультация по вопросу банкротства физического лица Бесплатно
- Анализ юридических фактов в отношении обстоятельств и интересов клиента.
- Консультация по возможности оспоримости сделки на основании Главы III. 1 закона о банкротстве.
- Консультирование по возможности списания долгов: оценка юридических, финансовых и имущественных рисков Должника.
- Консультация по вопросам разработки тактики защиты имущества клиента.
- Формирование предварительного плана действий.
- Составление списка документов для инициации производства по делу о несостоятельности (банкротству).
- Консультирование по подготовке производства.
Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке
Положения №127-ФЗ четко определяют перечень последствий признания физического лица финансово несостоятельным.
Их внимательное изучение является обязательным перед принятием решения о запуске процедуры банкротства. В противном случае преимущества мероприятия могут оказаться для конкретного человека менее значимыми, чем недостатки.
Основные последствия запуска и успешного завершения процедуры банкротства при ипотеке состоят в следующем:
- испорченная кредитная история, результатом которой становится невозможность или трудность оформления займов. Это в большей степени касается банков, в меньшей – МФО;
- запрет в течение пяти следующих лет проводить повторную процедуру банкротства;
- запрет на открытие в течение трех лет собственного бизнеса;
- ограничение на занятие руководящих должностей в организациях;
- наложение взыскания на доходы физлица сверх прожиточного минимума;
- жесткий контроль над любыми финансовыми операциями со стороны арбитражного управляющего. Ограничение по сумме подобных сделок;
- невозможность выезда за границу. Исключения – служебная необходимость или экстренное лечение, которое нельзя получить в России;
- финансирование сопутствующих процедуре банкротства расходов, в числе которых:
- государственная пошлина;
- вознаграждение для арбитражного управляющего;
- отправка почтовых отправлений кредиторам, контрагентам, другим заинтересованным лицам;
- организация и проведение конкурсных торгов по продаже активов должника;
- официальные публикации сведений о банкротстве физического лица – на сайте ЕФРСБ и в издании «Коммерсант»;
- информирование о финансовой несостоятельности работодателя должника и взыскание до половины заработной платы;
- серьезная продолжительность процедуры банкротства;
- взыскание ипотечной квартиры (если должник не подготовился к процедуре должным образом с применением одного из способов, описанных выше).
Главным плюсом объявления человека финансовой несостоятельным выступает списание долгов, непогашенных за счет имущества должника. Другие преимущества мероприятия – прекращение исполнительных производств, начисления штрафных санкций и действий кредиторов по взысканию долгов.
Можно ли сохранить квартиру до банкротства?
Сталкиваясь с финансовыми трудностями, заемщики, выбирая между несколькими кредиторами, часто отдают приоритет тому, кому по договору заложена недвижимость.
Такой выбор вполне объясним: купленное под залог имущество часто оказывается единственным и долгожданным; часто кроме заемных средств на покупку пошел материнский капитал или другие средства, полученные от государства; уже выплачена значительная сумма и из 15 лет осталось платить 3 года. Заблуждаясь, такие люди считают, что могут объявить себя банкротом только в отношении тех кредитов, по которым платежи не вносятся, — но это не так. Законодатель не дает права обанкротиться через суд только в части долгов — по окончании процедуры все финансовые обязанности перед заимодавцами, имеющиеся на момент подачи заявления о несостоятельности, будут списаны. В рамках судебного разбирательства запрещено ставить какой-либо из банков в преимущественное положение, внося платежи по кредитам только ему — за этим будет строго следить арбитражный управляющий. Независимо от того, будете ли вы исправно платить банку за покупку до процедуры или нет, этот заем, обеспеченный залогом, все равно войдет в общий перечень. Не важно, имеются ли у залогового кредитора к вам претензии по выплате кредита или нет, при запуске заемщиком механизма неплатежеспособности он обязан заявить требования об уплате, иначе лишится своего права на залог.
Избежать обращения взыскания на заложенное жилье можно только не прибегая к процедуре несостоятельности, попытавшись решить свою финансовую ситуацию с участием банка: обратиться к заимодавцу с заявлением о кредитных каникулах, рефинансированием или реструктуризацией долга. Вместе с тем, перечисленные способы имеют ряд нюансов — так, кредитные каникулы как показала практика доступны далеко не всем (подробнее об этом руководитель компании “Банкрот-Сервис” рассказал на своем YouTube-канале). Рефинансирование и реструктуризация хотя и должны облегчать для заемщика механику погашения кредита, фактически оборачиваются дополнительными сложностями, ведь одобрят вам или нет введение этих процедур полностью зависит от усмотрения банка, а от чего зависит само усмотрение не знают даже сотрудники банковской организации.
Условия банкротства при наличии ипотечного кредита
Банкротство физического лица – это процедура признания его не способным более исполнять требования по денежным обязательствам. Проводится при наличии одной задолженности либо совокупности долгов перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Также признать гражданина банкротом можно в случае длительного непогашения платежей за услуги ЖКХ, при неоплате налогов, штрафов, иных денежных обязательств.
Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке? Ответ будет положительным. Ипотека – один из вариантов кредитования, но целевого характера. Средства предоставляются на покупку квартиры, которая одновременно выступает предметом залога. Невозможность погасить ипотеку считается основанием для банкротства.
Заявлять о несостоятельности стоит в случае стопроцентной неплатежеспособности. Например, при возникновении непреодолимых обстоятельств, препятствующих погашению долга – при утрате физическим лицом дохода по причине серьезной болезни, при отсутствии у него активов для закрытия обязательств. Также причиной может стать крупный размер долга, в несколько раз превышающий стоимость имущества.
Условия банкротства:
- просрочка оплаты долга свыше трех месяцев;
- должник не объявлял о банкротстве в течение 5 лет, предшествующих банкротству.
Важный момент – при наличии долга по ипотеке в размере более 500 тыс. руб. гражданин обязан заявить о своем банкротстве. При меньшей сумме задолженности решение о начале процедуры банкротства может быть принято физическим лицом добровольно.
СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ
- Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
- Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
- до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
- до момента расторжения Договора.
- Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.
- Исполнитель соблюдает режим конфиденциальности всей информации, полученной от Заказчика в процессе оказания юридических услуг и уполномоченных им лиц, конфиденциальность личной информации Заказчика, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.
- Заказчик уведомлен и соглашается с тем, что он отправляет информацию по незащищенным каналам электронной связи компьютерной сети общего пользования, и Исполнитель не несет ответственность за сохранность информации, передаваемой по таким каналам электронной связи.
- Письменная консультация, письменные документы (заявления, письма, жалобы, претензии и иные по запросу Заказчика), подготовленные Исполнителем, высылаются Заказчику на электронный адрес, указанный им в Онлайн-заказе юридических услуг. Заказчик не вправе использовать полученные от Заказчика документы для распространения среди неограниченного круга лиц и публикации на интернет-ресурсах.
- Акцептируя настоящую Оферту, Заказчик выражает своё согласие Исполнителю обрабатывать свои персональные данные, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, пол, место работы и должность, почтовый адрес, домашний, рабочий и мобильный телефоны, адрес электронной почты, иные сведения, предоставленные для оказания услуг, включая сбор систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, распространение, для проведения исследований, направленных на улучшение качества услуг Исполнителя, маркетинговых акций, стратегических исследований и для продвижения услуг Исполнителя путём прямых контактов с Заказчиком с помощью различных средств связи, включая, но не ограничиваясь: почтовую рассылку, электронную почту, информационную сеть Интернет. Заказчик выражает согласие Исполнителю на обработку своих персональных данных с помощью автоматизированных систем управления базами данных и иных программных средств. Заказчик не возражает против передачи Исполнителем своих персональных данных третьим лицам, если это необходимо для реализации настоящего Договора.
- Согласие Заказчика на сбор и обработку его персональных данных является бессрочным и может быть отозвано путём направления Исполнителю письменного заявления.
Ипотека при банкротстве супруга
Наличие законного зарегистрированного брака при банкротстве супругу должника может принести неприятности. Ипотека чаще всего оформляется одним из супругов, а другой выступает либо созаемщиком, либо поручителем.
В случае банкротства одного из супругов, по общему правилу все имущество супругов является совместным и каждому принадлежит по ½ доли. Могут быть исключения, связанные с определением других долей между супругами, например, заключение брачного договора. Если же доли не определены, брачного договора нет, то все принадлежит супругам пополам.
Соответственно, поскольку супруг-банкрот имеет ½ долю в общем имуществе с супругой, то его доля может быть реализована.
Ипотека является общим обязательством супругов, поэтому ипотечная квартира будет реализована на торгах и часть средств будет выплачена банку, часть поступит в конкурсную массу.
Таким образом, ипотека, оформленная в браке, при банкротстве одного из супругов, не поможет сохранить ипотеку, даже если второй супруг не будет банкротиться.
Право отсрочки реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства
После открытия судебного дела о признании гражданина банкротом до утверждения плана реструктуризации его долгов или вынесения решения, согласно п.1 ст. 213.10 ФЗ № 127, банк не имеет права выселять должника и реализовывать заложенную недвижимость.
В том случае, когда реструктуризация долга не получается, неизбежна реализация с торгов имущества должника. Закон не делает исключений для ипотечного жилья, которое включают в конкурсную массу, даже если оно единственное или в квартире проживают несовершеннолетние дети.
До момента, когда в конечном итоге квартиру при банкротстве, приобретенную по ипотечному кредиту, будут продавать, у должника достаточно времени, чтобы обдумать план действий и по возможности решить финансовые проблемы.
Что будет с созаёмщиками при банкротстве?
В рамках банкротства физических лиц есть две стандартные процедуры: реструктуризация долга и реализация имущества. Первая назначается, если суд считает возможным полное закрытие долга гражданином с применением более мягких условий. Если выполнить разработанный план реструктуризации не удаётся, назначается реализация имущества. Последняя в конечном итоге ведёт к списанию долга, оставшегося после продажи собственности гражданина на торгах.
Ипотечная квартира на стадии реализации имущества будет изъята у должника, а его долг списан. Но это не означает прекращения обязательств со стороны других созаёмщиков или поручителей. Наоборот, с них кредитор, скорее всего, и будет взыскивать оставшийся долг по ипотеке при состоявшемся банкротстве физического лица. Многое здесь может зависеть и от условий договора, под которым подписались эти лица.
Так, если супруги вместе брали ипотеку, являясь созаёмщиками, при признании мужа банкротом банк потребует исполнения финансовых обязательств от жены. В таком случае на банкротство лучше подавать обоим. Но нужно иметь ввиду, что и расходы на эту процедуру возрастут в два раза.
Сколько стоит банкротство при ипотеке?
Подать заявление о признании банкротом — значит быть готовым к различным тратам. Их можно разделить на необходимые издержки и расходы на юридическое сопровождение. Ипотека при банкротстве практически не влияет на обязательные расходы: оплату государственной пошлины, обязательные публикации в специализированных изданиях, депозит арбитражного суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему (всё вместе — 40 000 рублей).
Стоимость же юридического сопровождения — на совести самих юристов. Часто цены зависят от размера долга и от имеющегося имущества. При наличии ипотеки у недобросовестных юристов может возникнуть соблазн убедить клиента в том, что есть шанс сохранить квартиру (а при реструктуризации он действительно есть), и в связи с этим завысить стоимость. Подобным образом может поступить и недобросовестный арбитражный управляющий, потребовав деньги за повышенную сложность процедуры.
Чтобы этого избежать, пользуйтесь услугами банкротства по фиксированной цене, указанной в договоре. Платформа Билетиз предоставляет такую возможность.
В любом случае участие финансового управляющего в судебном процессе банкротства является обязательным, а юридическое сопровождение — необходимым, когда у должника отсутствует соответствующий опыт.