Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг физического лица коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Процедура продажи прав на взыскание задолженности
Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:
- Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
- Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
- Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
- Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
- Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
- Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.
Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.
Долги, которые запрещено продавать
Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.
Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.
Такие как:
- компенсация морального ущерба;
- супружеские долги при расторжения брака;
- алименты;
- долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
- возмещение вреда жизни или здоровью.
Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.
Кто может покупать и продавать долги?
Для успешного совершения сделки купли-продажи долга, должны быть соблюдены ряд правил и условий.
Продать долг по исполнительному листу (так же, как и купить долг) может, как и агентство по возврату долгов, так и физическое лицо, давшее в долг родственнику или знакомому. Коллекторские агентства Москвы привлекают долги на крупную сумму, как правило не меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда бывает трудно найти кого-то, кто захочет выкупить менее значительные долги.
Выкупить долги могут:
- юридические лица, в том числе и коллекторские агентства Москвы;
- физические лица, исключая самого должника;
- кредитно — финансовые учреждения.
Закон запрещает продажу заемщику его собственного долга. Однако он может оформить выкуп долга через своего представителя. Или заемщик может использовать услуги коллекторов.
Алгоритм продажи долга коллекторам
Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.
Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:
• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.
Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.
Практические особенности
Договор должен быть заключен только в письменной форме. Устные договорённости по поводу передачи долга не допускаются
Должнику, при оформлении сделки, рекомендуется обратить внимание на ряд моментов:
изучить договор цессии в подробностях
Важно уточнить, приобретается ли весь долг или его часть и какие права останутся у продавца после сделки; договор должен быть заключен от третьего лица, то есть, сам должник свой долг выкупить не вправе. Нужно выбрать хорошего знакомого, который не будет требовать сумму после оформления, хотя формально он будет иметь такое право; сразу после оформления должник может расписаться на уведомлении, чтобы не увеличивать расходы на почтовое отправление. Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора
Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора.
В целом, процедура будет реализована точно так же, как и при продаже долга в любом другом случае иному лицу.
Банки, коллекторы, долги
Чтобы понять ситуацию, нужно подробно разобраться в условиях её формирования. Как вы помните, есть тема, которая пользуется у нас изрядной популярностью. Она не сходит с повестки дня и словно неотступающий злой рок, постоянно мелькает перед глазами.
Как вы уже, наверное, догадались, сегодня мы вновь поговорим о коллекторах.
Откровенно говоря, затрагиваем мы этот вопрос вовсе не из-за его новизны. Ведь в правовом регулировании отсутствуют какие-либо кривотолки, приводящие к непониманию или же существованию двух и более противоположных подходов. Все куда более чем прозаично. Этот вопрос интересует наших клиентов и как показывает практика, многие до сих пор не могут понять феномена коллекторских служб, врывающихся в жизнь должника, как шаровая молния, ведомая неведомым провидением.
Не углубляясь в вопросы права, мы сразу же обратимся к примеру, ибо, получая достойный материал мы всегда должны помнить о его эмпирических качествах.
Возьмем для начала рядовую ситуацию. Физическое лицо обращается в банковскую организацию, для получения кредита. Все проходит успешно, и кредитные средства поступают в руки клиента. Проходит некоторое время, у лица появляются финансовые трудности и вот выплаты по кредиту сначала нарушаются, а потом и вовсе прекращаются. Банк обращается в суд и взыскивает образовавшуюся на тот момент задолженность.
Какие долги можно продать коллекторам
Коллекторы заинтересованы в покупке различных видов долгов, которые могут возникнуть между физическими лицами и юридическими лицами. Среди долгов, которые можно продать коллекторам, могут быть:
- Долги по кредитам: если вы предоставляли займы или получали кредиты от банка или другой финансовой организации, то ваш долг может быть продан коллекторам.
- Долги по кредитным картам: если у вас есть кредитная карта, на которой имеется задолженность, то вы можете продать свой долг коллекторам.
- Долги по алиментам: если у вас есть задолженность по выплате алиментов, то вы можете продать свой долг коллекторам.
- Долги по коммунальным платежам: если у вас есть задолженность по оплате коммунальных услуг, то вы можете продать свой долг коллекторам.
- Долги по договорам купли-продажи: если вы продали товар или услуги, но не получили за них оплату, то вы можете продать свой долг коллекторам.
- Долги по аренде: если вы являетесь арендатором жилья или коммерческой недвижимости, и у вас есть задолженность по арендной плате, то вы можете продать свой долг коллекторам.
Однако, перед продажей долга, необходимо убедиться в своих правах и документально подтвердить существование долга. Также необходимо найти надежное коллекторское агентство и определить цену долга.
Продажа долга физического лица по расписке
Продажа долга физического лица по расписке является одним из способов решения проблемы с неуплатой долга. Этот способ подходит, если вы давали кому-то деньги в долг и получили обратно расписку об обязательстве погасить долг в определенный срок. Если долг не был погашен в срок, то вы можете продать этот долг коллекторам.
Для того чтобы продать долг по расписке, вам необходимо найти покупателя. Обычно это делают через коллекторские агентства, которые занимаются покупкой долгов. Однако перед тем, как обратиться к коллекторам, необходимо оценить риски и потенциальную выгоду от этой сделки.
Если вы решите продать долг по расписке, то сделка будет проходить примерно так:
- Вы заключаете договор с коллекторским агентством, в котором указываются условия продажи долга, сумма продажи и вознаграждение коллекторам.
- Коллекторы проводят проверку платежеспособности должника и определяют вероятность возврата долга.
- Если коллекторы согласны на покупку долга, они заключают договор купли-продажи с вами.
- Вы передаете коллекторам расписку об обязательстве погасить долг в определенный срок.
- Коллекторы начинают работать с должником, требуя от него выплаты по долгу.
- Если коллекторам удается взыскать долг, они перечисляют вам сумму продажи долга минус их вознаграждение.
Однако стоит учитывать, что продажа долга по расписке не всегда является выгодной сделкой. Во-первых, коллекторы могут потребовать непомерного вознаграждения за свои услуги. Во-вторых, вероятность возврата долга может быть невысокой, особенно если должник не имеет стабильного дохода или находится в финансовых трудностях. Поэтому перед тем, как продавать долг, необходимо тщательно оценить все риски и преимущества этой сделки.
На каких основаниях коллекторы требуют долг?
Существует три варианта, почему коллекторы требуют долг.
Передача долга по агентскому договору. Когда банк передает право требования коллекторам по агентскому соглашению, деньги должник возвращает банку или МФО. Коллектор лишь посредник, помогающий вернуть деньги. За это банк выплачивает ему комиссионное вознаграждение, например, процент от суммы.
Полная продажа. При продаже задолженности кредитор заключает с коллекторским агентством договор уступки права требования — договор цессии. Если продажа состоялась, банк или взыскатель обязаны уведомить об этом должника. К уведомлению прикладывают договор цессии, подтверждающий продажу. Если договор отсутствует, банк или коллекторы отказались предоставить, то требование вернуть деньги незаконно.
Если закон соблюден, а должник соглашается вернуть задолженность, деньги получают коллекторы, а не банк.
Кому и как можно продать долг
Профессиональную деятельность по взысканию долгов физических лиц вправе осуществлять только организации, прошедшие предусмотренную Федеральным законом о коллекторах регистрацию в государственном реестре. Ознакомиться с реестром можно перейдя по ссылке.
Коллекторское агентство должно отвечать требованиям:
- быть коммерческим юридическим лицом;
- иметь устав, где одним из основных видов деятельности значится взыскание задолженности;
- иметь не менее 10 000 000 рублей чистых активов;
- застраховать гражданскую ответственность на случай причинения в ходе деятельности по взысканию долга убытков должнику;
- не исключаться из государственного реестра в последние три года;
- не быть в состоянии ликвидации;
- располагать собственным сайтом в Интернете.
Сколько дней пройдет до передачи долга
Когда банк выявляет факт просрочки по кредиту сроком до 30 дней, он начинает самостоятельную работу с должниками. Вначале специалисты пытаются установить причину возникновения задолженности. Если контакт не налажен или должник игнорирует выплаты, то наступает второй этап — подключение отдела безопасности или специального отдела по возврату «проблемных» долгов.
Вопрос о передачи долга коллекторам не возникает до истечения 90 дней с первого дня просрочки. Но три месяца спустя просроченные кредиты могут быть проданы или переуступлены новому кредитору.
Законодательством не установлен период, когда банк получает право перепродать долги заемщиков. Такое решение остается на усмотрение самой кредитной организации. Поэтому переуступка может произойти в любой момент.
Как правило, это прописано внутренним регламентом кредитора по работе с просроченными задолженностями.
Чаще всего банки перепродают долги, по которым:
- минимальный срок просрочки — 90 дней;
- заемщик целенаправленно избегает общения с представителем банка и не отвечает на звонки и письма;
- получен устный отказ заемщика от выплаты кредита без объяснения причины и поиска компромиссного решения;
- выявлены мошеннические действия со стороны должника.
Банк может перепродать задолженность коллекторскому агентству, если установлено любое из вышеописанных обстоятельств. Либо не передавать долг, а только привлечь коллекторов к сотрудничеству. Одобрение заемщика на такие действия не требуется, банки могут переуступать долги без согласия должника.
Однако кредитор обязан уведомить заемщика, что происходит передача права по договору цессии.
Что за исполнительный лист и как происходит передача?
Продать долг физического лица коллекторам по исполнительному листу законом не запрещено. Вот только выгоды для банка от такой сделки практически не будет, так как вернуть можно не больше 30% суммы и это в лучшем случае.
Почему так дёшево? Просто с некоторых категорий должников получить вообще ничего не удастся, поэтому цена просроченного кредита в некоторых случаях рекордно низкая.
Исполнительный лист банк должен сначала получить в суде и передать в ФССП. На основании этого документа на протяжении недели открывается судебное производство.
Дальше наступает черед заключения между кредитором и коллекторским агентством договора переуступки требований. Его передают судебному приставу, который изменит зарегистрированную ранее одну сторону производства на коллекторскую фирму.
Дальше коллектор пытается доступными ему способами добиться возврата долга заёмщиком. Стоит отметить, что работа активнее всего ведётся с клиентами, которые обещают платить или уже хоть раз совершили платёж.
Как выгодно продать долг?
Сегодня коллекторы избирательно подходят к покупке долгов. В частности, это можно объяснить ужесточением законодательства в области взыскания долгов. Как известно, при работе с должником коллекторы не могут звонить ему чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены только раз в неделю. Возвращать долги стало гораздо сложнее, поэтому, чтобы увеличить свои шансы на успех, коллекторы отбирают только наиболее перспективные дела.
Чтобы выгодно продать долг, кредитору нужно предоставить, как можно больше правоустанавливающих документов. Отсутствие исполнительного листа может быть большим минусом, если долг является очень старым. Возможно, что срок исковой давности по такому долгу истек, что значительно сокращает возможности по взысканию.
Также надо следить за возрастом долга. Чем моложе долг, тем легче и проще его будет продать. На цене это тоже отразится.
Как строится работа с долгами
Согласно ст. 382 ГК РФ, любая официальная продажа долговых обязательств должна проходить по договору цессии. Алгоритм покупки задолженности в агентстве АКМ состоит из четырех этапов:
- Предоставление информации. Кредитору необходимо предъявить нашим экспертам документы, доказывающие наличие долговых обязательств. Как правило, это договор, в котором прописана суть партнерских отношений, финансовая составляющая, права, обязанности сторон, другие условия сотрудничества. Также важно предоставить сопутствующие бумаги, подтверждающие факт исполнения собственных обязательств по договору. Это могут быть накладные, счета-фактуры, акты выполненных работ и др. Клиент предоставляет информацию о должнике, известных ему активах, расчетных счетах, движимом и недвижимом имуществе.
- Анализ полученных данных. Всю информацию мы обязаны проверить на достоверность, законность, обоснованность. На этом же этапе мы ищем ликвидные активы должника посредством собственных ресурсов, проводимым их оценку. По результату такой комплексной работы наши эксперты принимают решение о том, насколько дело перспективно, какова его сложность. В зависимости от полученных выводов, определяется стоимость, по которой мы готовы покупать долг.
- Подписание договора цессии. Если условия сотрудничества кредитора устраивают, то обе стороны подписывают договор переуступки права требования долга. В это же время дебитор обязан передать коллекторскому агентству оригиналы всех документов, которые могут повлиять на взыскание дебиторки. Это могут быть дополнительные соглашения к основному договору, акты сверки взаиморасчетов, выписки из банка о поступлении средств на расчетный счет и др.
- Перечисление денежных средств осуществляется в течение трех дней с момента подписания договора.
В обмен на выплату мы получаем право работать с обязательством и требовать с заемщика его исполнение по договору. При этом, объем прав и обязанностей для него остается без изменений. Мы же, в зависимости от стадии взыскания долга, начинаем работу с должником от своего лица. При наличии исполнительного листа активно помогаем приставам, используем свои источники поиска активов неплательщика в России и за рубежом. Берем на себя все расходы, инициируем судебное разбирательство. При удачном окончании дела всю сумму забираем себе. В этом наша выгода.