Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В случае, если страховая премия была оплачена в полном объеме истекшего срока договора страхования, страхователь имеет право расторгнуть договор и потребовать возврата уплаченной суммы. Возможность расторжения договора коллективного страхования после периода охлаждения зависит от условий, оговоренных в самом договоре.
Почему стоит отказаться от договора коллективного страхования?
Стоимость такого страхования дороже индивидуальной страховки. Соглашаясь на подключение к ДКС, вы будете вынуждены ежегодно выплачивать банку дорогую страховку.
Почему так? Допустим, страховая компания определила стоимость страхования заемщика в 50 тыс. руб. При индивидуальном страховании агент получит сумму полностью за раз.
При коллективном страховании заплатите в полтора-два раза больше, потому что банк переводит лишь часть средств. С вас удержит условно 10 тыс. руб., из которых 4 тыс. оставит себе, а 6 тыс. руб. переведет страховщику. Получится, что за все время пользования кредитом заплатите 50 тыс. руб. за страхование и дополнительно 33 тыс. руб. банку.
Если банк предложил коллективное страхование, не торопитесь соглашаться из-за низкой ставки по кредиту. Узнайте точные условия, размер комиссии банка и сколько заплатите страховщику. Рассчитайте затраты: в интернете есть специальные онлайн-калькуляторы.
Возможно, выгоднее получить кредит по ставке выше, но заключить индивидуальную страховку по рыночной цене.
Сложно вернуть уплаченные деньги. Именно потому, что договор заключен с банком, а не заемщиком. При индивидуальном страховании договор заключаете вы и страховая компания, поэтому расторгнуть соглашение и возместить расходы проще.
Нельзя поменять страховую компанию в течение срока кредитования. Пока платите кредит, не сможете выбрать другую компанию с более дешевой страховкой или широким перечнем страховых случаев. Индивидуальное страхование не ограничивает. Закончилась страховка — сравнили условия аккредитованных банков агентств, выбрали вариант получше. С коллективной страховкой так не получится, только если банк сам не расторгнет договор и не перейдет к другому страховщику.
Каковы шансы на возврат средств?
Не исключено, что дело дойдет до суда. И в судебной практике были ситуации, когда судья отказывал, а Верховный суд, ссылаясь на указания ЦБ, считал решение необоснованным.
Из определения Верховного суда следует, что все договоры страхования, в том числе и коллективного, должны соответствовать требованиям Центробанка и предусматривать возврат денег.
Зачастую страхователем выступает банк, и он же указан выгодоприобретателем в договоре. Но Верховный суд определил, что после внесения платы застрахованным становится имущественный интерес заемщика. Поэтому страхователь по закону заемщик, а не банк: условия ДКС составлены с нарушениями.
Поэтому шансы на возврат средств есть, но если банк и страховщик откажут, придется решать проблему через суд.
Процесс возврата страховой премии
Оплата страховки может быть сделана разными способами: наличными в страховых компаниях или через банки. Но что если страхователь захочет отказаться от страховки после периода охлаждения? Куда и какие действия нужно предпринять для возврата страховой премии?
Согласно правилам страхования, страховая премия возвращается страхователю после расторжения договора страхования. Отказаться от страховки можно как в течение периода охлаждения, так и после его окончания.
Если страхователь решит отказаться от страховки после периода охлаждения, он может написать заявление на расторжение договора страхования и возврат страховой премии. Как правило, процедура расторжения договора и возврата страховой премии указана в самих договорах страхования. Стоит обратить внимание на то, что в каждой страховой компании эти процедуры могут немного отличаться.
Чтобы вернуть страховую премию, страхователь должен обратиться в страховую компанию и предоставить соответствующую документацию. Обычно требуется предъявить паспорт, оригинал договора страхования и заявление о расторжении договора. В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.
После подачи документов страховая компания производит проверку и анализ ситуации, и на основании полученных результатов принимает решение о возможности расторжения договора и возврата страховой премии. Если компания согласна на расторжение, то страхователь получит обратно уплаченную им сумму страховой премии.
В случае, если страховой договор был заключен через банк при оформлении кредита, расторжение договора может потребовать дополнительных действий. Займщику необходимо обратиться в соответствующее отделение банка, где ему помогут оформить необходимые документы для расторжения договора совместно со страховой компанией.
Страховки в коллективном страховании обычно возвращаются только при досрочном погашении или изменении условий кредита. В этом случае должно быть указано в договоре страхования.
Возврат страховой премии может производиться как в полном, так и в частичном объеме, в зависимости от принятого решения страховой компании. Сумма возврата будет рассчитана на основе условий договора страхования и будет указана в соответствующем уведомлении.
Важно отметить, что процесс возврата страховой премии может занять некоторое время. Обычно компания имеет определенный срок на возврат денежных средств страхователю с момента подачи заявления о расторжении договора.
Таким образом, процедура возврата страховой премии при расторжении договора страхования может быть разной в различных компаниях. При возникновении необходимости возврата премии рекомендуется обращаться к специалистам страховой компании или банка для получения подробной информации о процедуре и списка необходимых документов.
В судебной практике есть возможность возврата страховой премии в полном объеме. Однако, для этого клиент должен доказать, что он нести дополнительные расходы или ущерб в связи с отказом от страхования. Возможность возврата страховой премии в полном объеме может зависеть от случая к случаю и требует детального рассмотрения.
| Компания | Возврат премии | Изменение полиса |
|---|---|---|
| Страховая компания А | Возврат полной премии | Возможно внесение изменений |
| Страховая компания В | Возврат премии по частичной ставке | Не допускаются изменения |
| Страховая компания С | Возврат премии в полном объеме | Возможны небольшие изменения |
Вывод: при поиске страховой компании для коллективного страхования, нужно обратить внимание на условия договора и наличие возможности возврата премии при отказе от страхования.
Как расторгнуть договор коллективного страхования?
Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.
Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.
Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в суд. Стоит изрядно потрудиться, чтобы убедить судью, что страховка стала результатом неправомерных действий банка, и все пункты по своей значимости не оправданы.
Подводя итоги по теме можно ли отказаться от договора коллективного страхования, стоит учитывать, что:
- Отказ коллективного страхования может быть желанием физического лица на стадии подписания кредитных бумаг;
- До истечения пятидневного срока выразить отказ от страховки и получить средства обратно не получится в случае коллективного договора;
- После того как физлиц оставит свою подпись на документе страхования, только суд вправе его расторгнуть.
- Расторжение договора коллективного страхования при пропуске срока для обращения в страховую
- Нередки ситуации, когда заемщик, ввиду своей неосведомленности пропускает пятидневный срок для отказа от заключенного договора коллективного страхования в данном случае необходимо рассмотреть иной способ расторжения данного договора помимо оспаривания данного соглашения в суде, в случае если банки навязывают страхование жизни при заключении кредитного договора.
- В современной судебной практике можно выделить еще ряд способов от отказа от договора коллективного страхования;
Как расторгнуть договор коллективного страхования?
Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.
Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.
Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в страховую компанию с заявлением, а в случае отказа в суд.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования
Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.
После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.
Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).
Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.
Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.
Для любых ли страховок действует период охлаждения?
Правило действует только для договоров добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например, ОСАГО, период охлаждения не распространяется.
Вы можете отказаться от следующих видов полиса:
- страхования жизни, в том числе инвестиционного и накопительного;
- страхования от несчастных случаев и болезней;
- страхования имущества;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
- страхования транспорта (каско);
- добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта;
- добровольного медицинского страхования (ДМС);
- страхования финансовых рисков.
Если в правилах вашей страховой компании не написано другое, вы не можете отказаться от полисов:
- страхования выезжающих за рубеж;
- «Зеленой карты» (Green Card);
- страхования профессиональной ответственности, если, например, вы аудитор или нотариус — без такого полиса вас не допустят к работе;
- медицинского страхования, если у вас нет российского гражданства и вам нужно разрешение на работу или патент.
Как расторгнуть договор коллективного страхования
- Изучите условия договора
- Определите способ расторжения
- Узнайте условия расторжения
- Подготовьте необходимые документы
- Обратитесь к адвокату
- Проинформируйте страховую компанию
- Соблюдайте законы Российской Федерации
Прежде чем расторгать договор коллективного страхования, необходимо внимательно изучить все условия и нюансы, которые определены в договоре. Уделите особое внимание пунктам, касающимся включения в договор, обязательств страховой компании, выплат и прав потребителя.
Существует несколько способов расторжения договора коллективного страхования. В зависимости от его условий, вы можете подать заявление, возместить премию или добровольно отказаться от страховки. Также есть возможность обратиться в суд для получения правовой защиты.
Каждая страховая компания имеет свои условия расторжения договора коллективного страхования. Некоторые компании требуют письменного обращения, другие могут потребовать обязательных действий, таких как закрытие банковского счета. Также важно быть в курсе правил возврата премии или выплат.
Для расторжения договора вам может потребоваться подача заявления, банковских расчетов, договора страхования, копии паспорта и других документов, указанных в условиях договора страхования.
Если у вас возникли сложности или есть сомнения в процедуре расторжения договора коллективного страхования, рекомендуется обратиться к адвокату, специализирующемуся в данной области права. Он сможет оценить ситуацию и подсказать вам правильные действия.
После подготовки всех необходимых документов и определения способа расторжения, обратитесь в страховую компанию и уведомите их о вашем решении отказаться от договора коллективного страхования.
При расторжении договора коллективного страхования важно соблюдать требования российской законодательства. В случае нарушения прав потребителя или страховой компании, вы можете обратиться в суд для защиты своих интересов.
Процедура отказа от договора страхования
Для отказа от договора страхования необходимо подать заявление в страховую компанию с просьбой о досрочном расторжении договора. В заявлении укажите полные реквизиты договора и обоснование вашего отказа.
Страховая компания в течение определенного срока должна рассмотреть ваше заявление и принять решение. Если компания согласна на расторжение, то она будет обязана вернуть вам денежные средства, удержав только сумму, пропорциональную периоду времени, в течение которого действовал договор.
Если страховая компания отказывается согласиться на расторжение или если вы не получаете ответа в течение срока, указанного законом, вы можете обратиться в суд с иском о досрочном прекращении договора страхования и возврате денег.
Важно помнить, что в каждом случае расторжения договора страхования существуют свои особенности и требуется ознакомление с условиями договора и применяемым законодательством. При возникновении ситуации, требующей отказа от страховки, рекомендуется обратиться к профессионалам для получения квалифицированной правовой помощи.
Отличия от индивидуального страхования
Коллективное страхование, в отличие от индивидуального, представляет собой вид договора, при котором страховщик защищает финансовые интересы нескольких сторон одновременно. В индивидуальном страховании участвуют 2 стороны: страхователь и страховая фирма. Даже если клиент приобретал полис через посредника, он все равно будет единственным страхователем и, наряду со страховщиком, выступает материально заинтересованным субъектом.
В коллективных договорах страхователем является банк, а клиент выступает в качестве застрахованного лица. Кредитор заинтересован в том, чтобы заемщик своевременно погашал долговые обязательства вне зависимости от его финансового положения, поэтому он предлагает плательщикам застраховать свои обязательства на весь срок кредита.
При реализации риска в индивидуальном страховании выплату получает только владелец полиса или другой выгодоприобретатель, прописанный в договоре. В коллективном договоре осуществляется выплата кредита за клиента, то есть страховщик действует в интересах клиента и банка одновременно.
ЭТО ВАЖНО. При заключении договора заемщик оплачивает покупку полиса — вносит страховую премию. В отличие от индивидуального полиса в коллективном страховании премия включает в себя вознаграждение не только для страховщика, но и для банка.