Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Достали коллекторы. Как сборщиков долгов поставить на место?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С момента, когда заемщик просрочил обязательную выплату по долговому обязательству, выплаты по займу становятся проблемой не только самого должника. Чтобы вернуть одолженные деньги, к взысканию подключаются сотрудники банка. Однако, если их усилий недостаточно, то свою работу начинают коллекторские агентства. В ситуациях, когда и последние бессильны во взыскании долга с самого заемщика, коллекторы привлекают к исполнительному производству родственников должника.
Причины звонков коллекторов родственникам и знакомым
Данная схема взыскательного производства достаточно проста: Коллекторы звонят родственникам и угрожают. Последние, желая избавиться от навязчивого общения, воздействуют на заемщика с требованиями погасить задолженность по кредиту, чтобы кредиторы больше не беспокоили их. Также встречаются случаи, когда сотрудники коллекторских компаний звонят родственникам с целью поиска скрывающегося должника, который уклоняется от личной связи с банком. Чаще всего, родственники знают, где скрывается заемщик.
При детальном рассмотрении вопроса могут ли коллекторы звонить родственникам на работу или домой, важно понять, что существует закон, согласно которому родные люди обязуются отвечать по долговым обязательствам членов своей семьи. Однако, ответственность на родственников перекладывается только при определенных обстоятельствах:
- Если родственник выступал в качестве поручителя по кредиту.
- Если человек унаследовал имущество должника с непогашенными кредитными обязательствами и вступил в законные права собственности.
- Если человек состоит с должником в официальном браке.
С кого нельзя требовать долг?
Ни кредитор, ни коллектор, согласно п.1 ст. 7 закона № 230-ФЗ, не могут требовать от вас погашения долга, если вы:
• лечитесь в стационарном учреждении;
• оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;
• инвалид первой группы;
• несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).
«Но все эти обстоятельства нужно подтвердить коллекторскому агентству документально. Только тогда оно перестанет надоедать должнику звонками и письмами. И, кроме того, долг сам по себе никуда не исчезнет, штрафы и пени продолжат его увеличивать», — обращает внимание Ильшат Янгиров.
Почему звонят коллекторы?
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Коллекторы звонят по чужому кредиту.
Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.
Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:
-
Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.
-
На недавно купленную SIM-карту поступают звонки от коллекторов. Часто недобросовестные задолжники меняют номера мобильных телефонов, а их старые, по прошествии некоторого времени, вновь поступают в продажу. Новым владельцам SIM-карты «в наследство» достаются и звонки коллекторов с требованием вернуть долг, о котором вы и знать не знали.
-
Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.
-
Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.
Могут ли угрожать должнику
Основная работа взыскателей заключается в информировании неплательщика об образовавшейся задолженности и напоминании о необходимости погасить заем. Сначала специалисты компании именно этим и занимаются. Они звонят клиенту и направляют СМС-сообщения информационного характера.
Если заемщик не реагирует или уклоняется от общения, к нему направляют выездную группу для проведения личной встречи. Но и в этом случае сотрудники могут только напоминать человеку о долге и просить погасить его.
Любые иные действия со стороны взыскателей недопустимы. Но иногда они прибегают к незаконным методам, таким как:
- физическая расправа;
- запугивания и оскорбления;
- порча имущества;
- распространение информации, порочащей честь и достоинство человека и т.д.
За любые противоправные деяния коллекторов можно привлечь к административной или уголовной ответственности.
Что делать, если угрожают коллекторы по телефону, правила поведения
Давайте посмотрим, как следует поступить в напряженной ситуации. В первую очередь, запомните, на том конце провода сидит человек, который целыми днями занимается одним и тем же. Он постоянно конфликтует с людьми. Ругаться – это его главная задача. Он профессионально выводит клиента из психологического равновесия, провоцирует его на эмоции. Соответственно, Ваша задача оставаться спокойным. Но что не менее примечательно, Вы вольны избрать иной путь. Вместо ругани, просто игнорировать. Никакая правовая норма не обязывает Вас не то, чтобы выслушивать оскорбления, а даже общаться с кредитором. Даже если Вы не платите по своим договорным обязательствам. А третий вариант развития событий – это обращение в компетентные органы за помощью. Итак, посмотрим, на варианты, если угрозы сыпется подряд. Разберем в зависимости от объекта и формы связи.
Как общаться с коллекторами?
Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:
-
Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.
-
Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.
-
Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.
-
Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.
-
Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.
Вариантов развития событий может быть очень много. И угрозы в отношении вас со стороны коллекторов тоже разнообразны. Сейчас вы способны получить очередную «оплеуху» в разной форме. Но именно она поможет вам выбрать правильную тактику поведения, если вы не знаете, что делать. Угрожают коллекторы по СМС или при помощи рассылки писем на домашний или электронный адрес?
Можно сказать, они сами роют себе могилу. Ведь согласно современному законодательству, угрожать при взыскании долгов никто не имеет права. Более того, портить имущество тоже запрещено. Так что, первым делом сохраните все письма и сообщения от коллекторских компаний. Это будет доказательством неправомерности действий. Не удаляйте сообщения с угрозами. Чем больше их будет, тем лучше для вас. В случае дальнейших разбирательств, можно оперировать полученными доказательствами.
Звонки родственникам — законно ли это
У близких заемщика, которым пришлось общаться с взыскателями не по своей воле, обычно возникает вопрос — а имеют ли коллекторы право звонить родственникам должника, и не нарушают ли они тем самым права лиц, которые не брали кредит, и не обязаны решать проблему с его погашением?
На самом деле, звонки родственникам — вполне законное явление, но лишь в том случае, если одновременно соблюдаются следующие условия (ч. 5 ст. 4 Федерального закона «О защите прав…» от 03.07.2016 № 230-ФЗ):
- при оформлении кредитного договора заемщик дал согласие на обработку персональных данных третьих лиц, предоставленных им кредитору;
- сам родственник согласен на общение с коллекторами (согласие обязательно должно быть дано в письменном виде);
- звонки осуществляются с соблюдением всех ограничений, установленных законодательством.
А еще коллекторы могут звонить человеку, который сам кредит не брал, если:
- он выступал в качестве поручителя по чужому кредиту;
- он является наследником лица, оформившего кредит — по закону к наследникам, вступившим в наследство, переходят не только активы умершего, но и неисполненные им финансовые обязательства.
Правила общения коллекторов с родственниками должника
При взаимодействии с близкими и знакомыми должника, коллекторы должны соблюдать общие правила, установленные ст. 7 ФЗ № 230. В частности, коллекторы не могут:
- лично встречаться с должником и его родственниками чаще одного раза в неделю;
- звонить им по телефону чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- отправлять сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц;
- взаимодействовать с должником и его родственниками любым способом в период с 22 до 8 часов в рабочие дни, и с 20 до 9 часов — в выходные.
А еще коллекторы не вправе:
- сообщать сведения о должнике, его родственниках и размере долга третьим лицам (листовки на подъездах, звонки руководству на работу и прочие подобные действия — грубое нарушение закона);
- запугивать должника, угрожать физической расправой или порчей имущества;
- вводить заемщика в заблуждение, угрожать штрафами и тюремным заключением;
- звонить со скрытых номеров.
Какие штрафы могут получить коллекторы?
Если коллекторы нарушают права гражданина, то он всегда может направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая сегодня следит за порядком на рынке взыскания. Сделать это можно в онлайн-режиме на сайте ведомства.
В январе 2020 года стало известно об обращении к приставам жительницы Бурятии, которая жаловалась на избыточное число звонков от коллекторов. Пытаясь вернуть 70 тыс. рублей, взыскатели вышли за рамки допустимого числа контактов. Как выяснили приставы, коллекторы могли в день звонить до 12 раз, в неделю – до 22 раз. Они составили протокол и направили его в суд. В суде выслушали стороны и оштрафовали коллекторскую организацию на 50 тыс. рублей.
Детали еще одного дела стали известны в феврале этого года. Тогда гражданка также пожаловалась приставам на избыточное число звонков со стороны коллекторов. Приставы, как обычно, составили протокол и направили в суд. В суде представители компании заявили, что не превышали допустимого числа звонков. По их словам, в рамках телефонных переговоров был только один контакт, все остальные соединения были лишь извещениями автоинформатора.
Но суд посчитал, что нужно принимать во внимание сам факт звонка, независимо от того, какие сведения передавались в ходе соединений. В результате компания получила штраф в размере 55 тыс. рублей.
Вправе ли коллектор заняться вашим долгом
Для того чтобы выяснить, имеет ли право банковское учреждение или микрофинансовая организация передавать кредитную задолженность для взыскания коллекторам, следует ознакомиться с текстом кредитного договора.
Запомните! Если документ содержит ссылку на возможность уступки права требования, то кредитор имеет все основания для продажи долга коллекторам. В том случае, если указан запрет на цессию, передача спора для разрешения третьей стороне невозможна.
Как свидетельствует практика, кредитные договоры с запретом на цессию практически перестали заключать.
В связи с этим:
- коллекторы имеют все законные основания для покупки долговых обязательств физических лиц перед банками и микрофинансовыми организациями,
- вступить в разрешение спора между кредитором и должником на стороне первого и за определенное вознаграждение (обычно до половины задолженности) помочь в возвращении долга.
Это важно! Должник не предупреждается о переводе права требования по его обязательствам другому лицу, однако он должен быть об этом надлежащим образом оповещен.
Если его права нарушены и кредитор в нарушение запрета на цессию передал обязательства должника коллекторам или не получил надлежащее уведомление об уступке права требования, то должник может написать заявление в Центробанк Российской Федерации.
Управление по надзору за банковской деятельностью проверит соответствие действий финансового учреждения действующему законодательству. Обратиться можно как лично, так и оформив обращение через онлайн-сервис официального сайта ЦБ. В крайнем случае, следует обратиться в суд.
Могут ли коллекторы отобрать имущество за долг по кредиту
Следует сразу отметить, что собственник может быть лишен своего имущества, в чем бы оно не заключалось, только по решению суда. Поэтому такие угрозы коллекторов не что иное, как психологическое насилие. Они рассчитывают, что должник испугается потери ценного имущества, единственного жилья и вернет долг.
Если возникла такая ситуация, не стоит расстраиваться, так как даже при судебном разбирательстве (что практически исключено, так как коллекторы в суд не обращаются), суд не лишит гражданина единственного жилья.
Если коллекторы продолжают наседать, лучше самому подать в суд и таким образом раз и навсегда прекратить общение с вымогателями в лице коллекторских агентств. В крайнем случае, такой шаг вынудит коллекторов искать компромисс с должником.
Поэтому они:
- перестанут постоянно названивать и угрожать,
- могут внести предложение о реструктуризации долга или его частичном списании,
- должник будет освобожден от психологического давления.
Куда обращаться в 2018 году, если звонили представители коллекторского агентства
Для того чтобы поставить коллекторов на место, следует обращаться за помощью к уполномоченным органам.
В зависимости от того, какого характера угрозы звучат в вашу сторону, можно попросить вмешаться:
- подразделение Полиции по месту жительства – касательно угроз в отношении жизни и здоровья,
- Следственный комитет и Прокуратура займутся мошенническими действиями со стороны коллекторов,
- Роскомнадзор назначит разбирательство при угрозе распространения или незаконном использовании персональной информации,
- В судебную инстанцию можно обращаться по любым вопросам.
Для обращения в правоохранительные органы по поводу угроз по телефону или при личном общении, подайте обоснованное заявление, в котором укажите:
- полные сведения о заявителе,
- данные о том, имеются или нет законные основания у коллекторов требовать взыскания долга,
- сведения о взаимодействии с банковским учреждением по поводу уплаты кредитной задолженности,
- данные о документальном подтверждении факта передачи права требования по кредитной задолженности коллекторскому агентству,
- информация о действиях коллекторов.
Запомните! Если имеются подтверждения незаконных действий КА в виде аудио-, видеофайлов, то их необходимо расшифровать и приложить к заявлению. Если таких доказательств нет, укажите данные свидетелей, которые могут подтвердить изложенное в обращении к правоохранительным органам.
После предварительной проверки, при наличии достаточных оснований, будет возбуждено уголовное дело. Заявитель будет признан потерпевшим по делу, что даст ему возможность заявить исковые требования о возмещении причиненного морального вреда.
Учтите! В том случае, если коллекторами были распространены данные с персональной информацией должника, то такие действия подпадают под уголовное преследование. В данном случае факт угроз значения не имеет. Важно доказать хоть один случай распространения персональной информации.
Бывают ситуации, когда коллекторы беспокоят совсем постороннего человека, у которого никакого долга перед банками и микрофинансовыми организациями не существует. Или задолженность хоть и была, однако давно погашена. При таких обстоятельствах действия коллекторов могут быть признанными мошенническими.
Чтобы прекратить надоедливые звонки коллекторов, предпримите такие шаги:
- запишите на диктофон разговор с угрозами со стороны коллекторов,
- подготовьте справки об отсутствии или погашении задолженности. Такой документ обязан выдать банк или микрофинансовая организация при его истребовании,
- подготовьте заявление в правоохранительные органы. Для этого воспользуйтесь услугами квалифицированного юриста или опытного адвоката,
- подайте заявление с прилагаемыми документами в Полицию или Прокуратуру.
Первоначально можно приложить только копии, а оригиналы припасти для суда. Свои интересы в суде можно представлять лично или через представителя.
В качестве третьего лица к участию в деле стоит привлечь банковское учреждение или другого кредитора. При положительном исходе, с коллекторской компании можно взыскать не только материальный ущерб, но и компенсацию за причиненный моральный вред.