Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза в страховании. Что это, для чего, какие преимущества и недостатки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Чем полезна франшиза
Рассматривая плюсы и минусы страховки с франшизой, чаще говорят о скидках на полис при ее использовании и выгодах страховщика (снижении размера выплат). Но у данного инструмента есть и другие достоинства:
- она прямо влияет на убыточность страхователя, оставляя за ним право самому решать, портить страховую историю претензией на компенсацию, или самостоятельно возместить потери;
- франшиза дисциплинирует держателя полиса (сокращение количества обращений, когда объективной потребности в этом нет);
- франшизное страхование отражает суть страхового продукта, призванного все-таки распределять финансовые риски, а не делегировать их СК.
Недостатки КАСКО с франшизой
Заключая договор на страхование авто на условиях КАСКО с франшизой, стоит обратить внимание не только на очевидные преимущества такого вида страховки, но и оценить ряд имеющихся у него недостатков. К минусам такого вида КАСКО относят:
- Высокая стоимость полиса для начинающих водителей. В том случае, если водительский стаж страхователя является небольшим, стоимость полиса КАСКО, даже при оформлении его на условиях франшизы, может стать весьма значительной.
- Необходимость оплаты мелких повреждений за свой счет. Из преимущества такого вида страхования, избавляющего автовладельца от необходимости оформления бумаг и сохраняющего неизменным коэффициент аварийности водителя, вытекает недостаток, который может стать существенным для многих автовладельцев: оплачивать ремонт авто придется за счет собственных средств.
Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой
Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.
Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.
Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.
Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.
При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.
Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.
Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.
При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.
Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.
Для чего используется франшиза?
Итак, что такое франшиза при КАСКО? Вы решили застраховать свой автомобиль по КАСКО и выбираете вариант страховки на сумму 300 000 с франшизой 10 000. Вы попадаете в ДТП, в результате чего ущерб, причиненный вашему автомобилю, составляет 2 000 рублей. Но страховая компания вам ничего не выплачивает. Шокирует?
Давайте разбираться подробнее, что это за зверь такой – КАСКО с франшизой.
Иногда сумма ущерба в ДТП незначительна, а вот морока по поводу оформления документов и обращения в страховую компанию занимает довольно много времени; поэтому опытные водители стараются как можно меньше встречаться со страховщиками.
За счет франшизы вы существенно экономите на сумме страховки. Такой вариант подходит тем, кто недавно получил права. Как правило, сумма страхового полиса для новичков существенно выше, чем для профессионалов, поэтому, включив в договор страхования условие о франшизе, они существенно снизят сумму страхового полиса. Более того, владельцу дорогого автомобиля вариант с франшизой тоже будет как нельзя кстати именно по этой же причине.
Но и страховые компании не лыком шиты; поэтому не все можно застраховать в результате включения в договор условия о франшизе. В частности, это будет касаться автомобилей, которые находятся в залоге у банка.
Но иногда франшиза не нужна и самим страхователям. Например, вы новичок и понимаете, что мелкие ДТП неизбежны (при парковке, при выезде и т.д.), поэтому постоянно покрывать самим небольшой ущерб вам невыгодно, пусть даже вы и сэкономите на страховой премии. Хотя в этом случае все будет зависеть от условий, которые предложит вам страховщик.
Следует также обратить внимание на то, какие дополнительные сервисы предполагает ваша страховка. Например, если речь идет о бесплатном эвакуаторе при ДТП, то вам невыгодно оформлять франшизу, так как в случае, если сумма ущерба меньше суммы франшизы, эвакуатор бесплатно к вам не приедет.
Выгода для клиента при использовании франшизы в страховании
На самом деле, если внимательнее изучить институт франшизы в страховании, то можно выделить явные преимущества для страхователя:
- Скидка при продлении страховки, если в момент действия старого страхового полиса вам не возмещались убытки.
- Экономия времени.
- Если речь идет, например, о договоре страхования автогражданской ответственности, то такая экономия на премии в случае езды без ДТП стимулирует водителя на соблюдение правил дорожного движения.
- Если нет страховых случаев, то вы меньше обращаетесь в компанию и получаете меньше негативного опыта.
- Даже если страховой случай не наступил, вы не «теряете» всю сумму страховки; вам возвращается определенная сумма в виде скидки на следующее страхование.
- Экономия страховой премии. Наблюдается следующая зависимость: чем выше размер франшизы, тем ниже страховая премия, которую выплачивает страхователь. В данном контексте франшиза будет выгодна для тех, кто заключает договор страхования залогового имущества. Банку выгодно, чтобы ваше имущество было застраховано как можно на большую сумму, а вы в свою очередь выиграете в том, что меньше заплатите за страховую премию.
Главное определение и важные моменты
Для сферы страхования франшиза – одно из особых условий в договоре. Оно предусматривает, что страховщик освобождается от выплаты компенсации клиентам, в конкретном размере.
Определённую сумму для условия выбирает сам клиент, она и называется размером франшизы. Нужно присмотреться к основным характеристикам, чтобы было проще разобраться:
- Выгода извлекается по максимуму теми, кто избегает появления страховых случаев.
- Согласно требованиям, допустимо оформление не только на машины, но и на любые другие виды имущества.
- Франшиза часто относится к своеобразному поощрению для водителей с аккуратной ездой.
- Во время ДТП, появляющиеся мелкие повреждения клиент возмещает за счёт собственных средств. Это касается убытков со стоимостью ниже по сравнению с размером франшизы.
Оформление договоров с различными компаниями происходит на разных условиях. Нужно внимательно изучить требования перед тем, как подписывать соглашение. Иначе оно окажется, наоборот, убыточным.
В каких страховых полисах встречается франшиза
Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.
Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.
Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:
- КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
- ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
- Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
- Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Для чего используется франшиза?
Итак, что такое франшиза при КАСКО? Вы решили застраховать свой автомобиль по КАСКО и выбираете вариант страховки на сумму 300 000 с франшизой 10 000. Вы попадаете в ДТП, в результате чего ущерб, причиненный вашему автомобилю, составляет 2 000 рублей. Но страховая компания вам ничего не выплачивает. Шокирует?
Давайте разбираться подробнее, что это за зверь такой – КАСКО с франшизой.
Иногда сумма ущерба в ДТП незначительна, а вот морока по поводу оформления документов и обращения в страховую компанию занимает довольно много времени; поэтому опытные водители стараются как можно меньше встречаться со страховщиками.
За счет франшизы вы существенно экономите на сумме страховки. Такой вариант подходит тем, кто недавно получил права. Как правило, сумма страхового полиса для новичков существенно выше, чем для профессионалов, поэтому, включив в договор страхования условие о франшизе, они существенно снизят сумму страхового полиса. Более того, владельцу дорогого автомобиля вариант с франшизой тоже будет как нельзя кстати именно по этой же причине.
Но и страховые компании не лыком шиты; поэтому не все можно застраховать в результате включения в договор условия о франшизе. В частности, это будет касаться автомобилей, которые находятся в залоге у банка.
Но иногда франшиза не нужна и самим страхователям. Например, вы новичок и понимаете, что мелкие ДТП неизбежны (при парковке, при выезде и т.д.), поэтому постоянно покрывать самим небольшой ущерб вам невыгодно, пусть даже вы и сэкономите на страховой премии. Хотя в этом случае все будет зависеть от условий, которые предложит вам страховщик.
Следует также обратить внимание на то, какие дополнительные сервисы предполагает ваша страховка. Например, если речь идет о бесплатном эвакуаторе при ДТП, то вам невыгодно оформлять франшизу, так как в случае, если сумма ущерба меньше суммы франшизы, эвакуатор бесплатно к вам не приедет.
Нюансы франшизы в страховании
Когда вы заключаете договор страхования, и страховщик предлагает вам заплатить относительно небольшую по сумме страховую премию, выясните размер франшизы. Вполне возможно, что вы подпишите «мертвый» договор, от которого не получите никаких выплат. Будьте внимательны и читайте все условия соглашения, даже те, которые прописаны мелким шрифтом!
Кроме этого, оговорите сразу, на каких условиях будет выплачена франшиза и какие требуются документы для оформления и получения выплат в данном случае. Очень часто бывает так, что на месте ДТП не были оформлены необходимые документы, а потом это желать уже поздно, но, несмотря на это, страховщик выплату не производит.
Если вы собираетесь и дальше сотрудничать с этой страховой компанией, уточните, какие бонусы вам полагаются, если вы не воспользуетесь франшизой в период действия страхового полиса. Безусловно, вы не скупердяй, но свою выгоду должны знать. Рынок страхования переполнен, поэтому вполне возможно, что вы сможете найти более выгодные условия при заключении договора страхования с франшизой.
Франшиза еще не «прижилась» должным образом в практике страхования, поэтому многие страхователи с опаской относятся или вообще противятся включению данного условия в договор. Но решать вам: что выгоднее – получить скидку на страховую премию или получать выплаты в любых страховых случаях, независимо от суммы ущерба.
Для людей непосвященных это может ни о чем не говорить. Ведь Москва сити строилась как полноценный деловой центр. Как условно Манхэттен или даже еще круче.
Все было бы ничего. Но получилось то, что получилось. Как говорится, какая страна, такие и центры деловой активности. Такая и деловая активность.
Да, в этих зданиях есть и жилье обычное. И жильё элитное. Некоторые министерства расположились в этих стеклянных зданиях.
Но в народе, комплекс Москва сити, имеет дурную славу. Первая ассоциация это многочисленные мошенники и инфоцыгане. Непременным атрибутом которых, стал официальный офис не где-нибудь, а в Москва сити. Еще создатели финансовых пирамид очень полюбили адреса регистрации в этой зоне. Впрочем, иногда они открывают там и настоящие офисы.
А еще, это место, где очень много наличных. И очень много криптовалюты. Большая часть криптовалютных наземных обменников сосредоточена как раз в этих высоких башнях. Естественно, все это очень специализированный бизнес. Есть компании для всех. Есть компании с высоким порогом вхождения. Для важных людей, которым нужно пару миллионов долларов США в криптовалюту завести. Или вывести.
Как выбрать франшизу при страховании?
При заключении договора страхования стоит учитывать свои личные характеристики и параметры средства передвижения, поскольку тот или иной вид льготы напрямую зависит от навыков и опыта водителя, а также от стоимости автомобиля. Заключение договора страхования с франшизой всегда дешевле, нежели без нее. И чем выше сумма указанного показателя, тем дешевле обходится договор, т. е. сумма регулярных страховых взносов.
Таким образом, грамотно выбрать франшизу помогут ответы на вопросы о том, какую ценность для потребителя несет машина и какова степень уверенности водителя за рулем. Если автомобиль является роскошью, то следует отказаться от данного условия при ее страховании в принципе. В случае, если автомобилист часто попадает в мелкие ДТП, но готов возмещать их за свой счет, то установленная льгота может быть низкой.
Плюсы и минусы страховки с франшизой
В чём преимущества для страхователя:
- Снижение стоимости страхового полиса. Стандартно, полисы, которые включают в себя франшизу, стоят на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это обязательное условие (например, для выезда за рубеж), с помощью франшизы вы сможете сэкономить.
- Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания в случае включения в полис франшизы меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.
В чём преимущества для страховой компании:
- При страховом случае компания выплатит меньшую сумму. То есть меньше расходов. А в некоторых случаях и вовсе останется при своих деньгах.
- Вычёркиваются случаи мелкого ущерба, которые благодаря франшизе ложатся на плечи страхователя. А это – меньше трат всех ресурсов – и человеко-часов и финансов.
- Возможность привлечь большее количество клиентов благодаря снижению стоимости полиса.
В чём недостатки для страхователя:
- Компенсация при наступлении страхового случая меньше, а иногда и вовсе отсутствует.
- Сложности бюрократического характера, с которыми сталкивается страхователь в случае попытки получить компенсацию по полису.
- Если речь идёт о страховании дорогих объектов, сумма мелкого ремонта может быть выше, чем наценка на полную страховку. Иными словами, надо было сразу покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать за свой счёт теперь дороже.
В чём недостатки для страховой компании:
- Об этом можно спорить, но главным минусом для страховой является общее снижение денежного потока, который идёт им в кассу.
- Также выделяют ещё и возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, хотя сами подписывали договор с такими условиями.
Некоторые виды франшизы в страховании
Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.
Динамическая франшиза — это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.
Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего — 10%, для четвертого — 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.
Льготная франшиза — еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь — франшиза применяется, а если другая сторона — не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.
Регрессная франшиза — вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.
Обязательная франшиза — условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.
Виды франшизы в страховании
Франшиза может быть 2 видов:
- Условная. Страховщик в данном случае полностью освобожден от выплат, если они не превышают размера, обусловленного франшизой. Но если речь идет о большей сумме, чем франшиза, то эту разницу страховщик выплатить обязан.
Пример: автомобиль застрахован на 4 000 000, франшиза – 5%. Сумма франшизы – 200 000. При ДТП с ущербом в 50 000 выплат страховщик не производит, все покрывается за счет страхователя; но если сумма ущерба 350 000, то страхователю выплачивается вся сумма ущерба вне зависимости от разницы между ущербом и суммой франшизы.
- Безусловная. В данном случае размер выплат определяется как разница между размером убытков и размером франшизы.
Пример: автомобиль застрахован на 4 000 000 с франшизой 5% от суммы выплат. То есть при расчетах выясняем, что франшиза составит 200 000. Происходит ДТП, в результате которого страхователю причинен вред на 150 000 рублей. Сумма меньше франшизы, соответственно, покрываться должна за счет страхователя. Но если бы размер ущерба составил, например, 250 000, то страховщик вам был обязан выплатить 50 000 (250 000-200 000).
Страховая отрасль предлагает туристам три типа полисов с франшизами:
- условные,
- безусловные,
- динамические.
Основная информация о каждом виде представлена в таблице.
| Тип франшизы | Механизм расходования средств |
| Условная | Турист может потратить фиксированную сумму на медицину в стране пребывания. Расходы, превышающие этот лимит, компенсируются страховщиком. Стандартный размер условной франшизы составляет 200 долларов. При мелкой травме путешественника и счете из клиники на 190 долларов страховая компания не несет никаких расходов. При счете на 1200 долларов доля страховщика в выплате составит 1000$, 200$ заплатит страхователь |
| Безусловная | При наступлении страхового случая турист выплачивает фиксированную сумму страховщику вне зависимости от размера счета за медицинские услуги. Фактические расходы клиники могут оказаться меньше предусмотренной страховым полисом франшизы. Этот факт делает безусловные контракты невыгодными для физических лиц |
| Динамическая | Размер выплат определяется количеством обращений туриста за медицинской помощью. При первом визите в клинику страховщик оплатит 100%, при повторных обращениях доля будет динамически снижаться на 10% |