Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон об МФО: что могут и не могут требовать компании от заемщика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Есть ли законные способы не платить микрокредит
Избавиться от долга просто так, без каких-либо последствий, не получится. Даже банкротство — это сложная процедура, которая в итоге портит кредитную историю и накладывает на должника перечень ограничений. Поэтому остается применять иные методы, позволяющие либо потянуть время, либо уменьшить задолженность.
Первое, что стоит сделать — попытаться договориться с кредитором. Он может дать отсрочку. Такой вариант подходит тем, кто имеет временные трудности. Например, если работодатель задерживает зарплату.
Также стоит рассмотреть вариант перекредитования. Но при оформлении нового обязательства нужно полностью закрывать старое, чтобы не остаться в итоге с двумя долгами.
В некоторых случаях должнику выгоднее держаться обращения кредитора в суд. В процессе можно подать возражение и уменьшить размер несоразмерной неустойки или штрафов. Также в суде можно применить срок исковой давности. Только ходатайство должно быть подано до того, как суд уйдет в совещательную комнату.
Рефинансирование тоже может помочь. При микрозаймах оно применяется редко, но закон не запрещает заключать дополнительное соглашение с целью изменить срок выплаты или ставку. Кредиторы часто идут на встречу постоянным клиентам или тем, кто зарекомендовал себя в качестве надежного партнера.
Неисполнения обязательства по микрозайму имеет последствия. Кредитор получит право обратиться в суд, начислить неустойку и штрафы. Он также может продать долг коллекторам. Должнику остается найти способ выплатить деньги или искать способы отсрочить исполнение, уменьшить сумму долга. Также он вправе воспользоваться процедурой банкротства, если соответствует установленным законом требованиям.
Если у вас возникла проблема с неуплатой микрозайма получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Действия кредитора, если должник не платит
Заемщики оформляют в МФО кредиты по ставке от 0,5% до 1% в сутки. Если вовремя не заплатить, на сумму остатка начнут начисляться дополнительные проценты в качестве штрафных санкций. Микрофинансовые компании устанавливают свои размеры штрафов, которые прописаны в кредитном договоре. Чтобы точно знать, сколько денег придется переплатить, если не погашаете долг по микрозайму вовремя, загляните в договор.
Обнаружив просрочку платежа, менеджеры стараются сразу звонить должникам и выясняют, по какой причине они не вносят оплату. В этой ситуации, лучше идти на контакт с сотрудниками МФО. Объясните ситуацию: временно нет денег или лишились работы, но скоро возобновите выплаты. Если в течение 1–2 месяцев заемщик так и не начнет погашать задолженность, представители МФО передадут дело в суд или продадут коллекторам.
В этом случае начисление пени останавливается, и должника ждут разбирательства в суде или визиты и звонки днем и, если коллекторское агентство работает «в серую» — ночью. Кредитор чаще всего выигрывают в суде, т. к. у него есть как доказательство наличия долга — кредитный договор с подписью должника, так и подтверждение отсутствия платежей.
Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.
Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.
Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред
Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:
-
Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.
-
Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.
-
Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.
-
Уничтожать или повреждать имущество.
-
Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.
Могут ли кредиты списаться автоматически
Депутаты неоднократно выносили на рассмотрение законопроекты, в которых предусматривалась возможность автоматического списания долгов для отдельных групп населения, например, если в семье доходы не превышают 1 МРОТ на каждого. Также в Госдуму выдвигалось предложение, чтобы в исключительных случаях было возможно автоматическое списание безнадежного долга по отдельным видам налогов и сборов с физлиц и предпринимателей.
Однако такие предложения не прошли, т. к. государство обязано защищать равнозначно и права должников, и интересы кредиторов. В последние годы подобных инициатив не было.
Автоматическое списание долгов допускается по инициативе кредитора только в исключительных случаях, например, когда остаток долга меньше 1000 руб. банк с большой долей вероятности спишет его себе в убыток, чем будет затевать судебный процесс.
Варианты списания долгов
Чтобы не лишиться имущества, особенно при ипотеке, и рассчитаться с долгами без последствий, можно воспользоваться несколькими вариантами, предлагаемыми кредиторами:
- Пролонгировать кредитный договор, уменьшив ежемесячный взнос.
- Реструктурировать задолженность.
- Перекредитоваться в другом банке.
- Оформить кредитные каникулы.
- Если банк уже подал в суд можно оформить исполнительные каникулы (для пенсионеров) или реструктуризацию долга через приставов.
- Выплачивать долг путем удержания из зарплаты по решению суда.
Списание долгов возможно только в следующих случаях:
- Прощение долга по инициативе кредитора, о котором мы писали выше.
- По истечении трех лет после возникновении просрочки, если банк не подал иск в суд для взыскания задолженности, должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить. Это, как и первый, крайне редкий случай и надеется на «забывчивость» кредиторов не стоит.
- Банкротство – единственный реальный путь списания кредиторской задолженности должника по закону.
Что делать, если МФО подала в суд
Часто микрофинансовые организации могут подать в суд, если размер вашей задолженности превышает 50 тысяч рублей. Также основанием для обращения в суд является ситуация, когда МФО точно знает, что у вас есть средства или возможность погасить долг, но вы этим не пользуетесь.
В суд финансовая организация подаст далеко не сразу после первого же просроченного платежа. Часто кредитор предпочитает подождать, пока долг значительно увеличится. Если исковое заявление все же было подано, судебный процесс станет неизбежным. Для защиты собственных интересов необходимо подумать о скорейшем сборе необходимых документов и рассмотреть вариант законного списания долгов.
Как работает закон о банкротстве
Если человек имеет слишком много долгов и не справляется с их выплатой, то он может требовать признания себя банкротом. Такая возможность существует с 1 июля 2015 года.
Человек может быть признан банкротом в сдебном порядке, если:
- Сумма его долгов превышает 500 000 рублей
- Последняя выплата была совершена более трех месяцев назад
1 сентября вступил в силу Федеральный закон № 289-ФЗ от 31 июля 2020 года, согласно которому гражданин может быть признан банкротом во внесудебном порядке при соблюдении следующих условий:
- Сумма его долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей
- В отношении заемщика окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа
Мифы о неуплате по займам
На форумах должников и в соцсетях часто преподносят некоторые утверждения как истину. На самом деле это только мифы.
Миф 1. Долг будут выбивать с помощью физического насилия.
На самом деле такие методы «общения» с должником противозаконны. Сейчас ЦБ и государство активно регулируют взыскание, был принят закон о коллекторской деятельности. Однако, здесь речь идет о долге перед лицензированной кредитной организацией. Черные кредиторы и частные лица могут использовать выходящие за рамки закона методы воздействия
Миф 2. За неуплату долга грозит условное или реальное лишение свободы.
Делами о долгах занимается гражданское судопроизводство, а не уголовное, поэтому о лишении свободы речи не идет
Миф 3. Должника могут лишить родительских прав.
То, что заемщик не выплатил долг кредитной организации, никак не характеризует его как родителя. Поэтому долг по займам или кредитам не может служить основанием для обращения в органы опеки
Миф 4. Имущество должника заберут и продадут на торгах.
Это возможно только в случае, когда это имущество выступало в качестве залога по кредиту, либо при соответствующем решении суда. Во всех остальных случаях отбирать имущество не имеют права
Миф 5. Родственников заставят платить по долгам заемщика.
Это возможно только в двух случаях. Первый — когда эти родственники выступали поручителями или созаемщиками по кредиту. Второй — когда заемщик умер, а родственники вступили в права наследства и унаследовали долги члена семьи
Что будет, если не платить микрозайм вообще
Клиент, который не платит микрозайм, становится объектом повышенного внимания организации. МФО могут применить целый комплекс мер, чтобы получить долг с процентами. Обычно, дело передается специальной организации, занимающейся работой с должниками. Сотрудники таких агентств не церемонятся с методами взыскания. Коллекторы могут звонить вам и людям из вашего близкого окружения, требуя вернуть долг. Причем делать это они будут круглосуточно, нередко должники жалуются на угрозы, поступающие в их адрес со стороны взыскателей. Будьте готовы и к таким приемам, как неприятные надписи о вас в подъезде, испорченные замки и глазки входной двери, постоянные визиты к вам домой, порча репутации посредством социальных сетей.
Если вы столкнулись с подобным лично, знайте, что это незаконно и обращайтесь за защитой своих прав в соответствующие инстанции. Деятельность коллекторских агентств регулирует Федеральная служба судебных приставов, поэтому можно жаловаться напрямую им.
Как действовать заемщикам
Наиболее разумный вариант — не скрываться от уплаты микрозайма, а прямо сказать кредиторам о том, что испытываете финансовые трудности. Подумайте, где вы можете взять необходимую сумму для погашения микрозайма.
Возможные варианты:
- Занять у родственников, друзей, соседей;
- Попытаться перекредитоваться в другой организации (вряд ли получится, если уже имеется просрочка);
- Получить кредитную карту с длительным льготным периодом, который распространяется на снятие наличных, и уже с помощью этих средств покрыть займ;
- Если есть такая возможность, использовать программы залогового кредитования или заложить имущество в ломбард;
Советы должникам — как не платить займ в МФО законно
Есть несколько способов, как законно не платить долги по микрозайму целиком или его части.
- Микрофинансовая организация использует в работе незаконные методы, или вы обнаружили в договоре условия, противоречащие закону. Вот некоторые из них: МФО запрещено не указывать размер процентной ставки на первой странице кредитного договора; изменять условия сделки после того, как договор был подписан; работать, без прохождения регистрации в едином реестре МФО. В таком случае клиент должен обратиться в суд. При наличии всех необходимых доказательств, есть реальные шансы выиграть и не платить проценты по микрозайму либо всю сумму целиком.
- Объявить себя банкротом. С 2016 года это могут сделать не только компании и предприятия, но и физические лица. Для этого должны быть выполнены два условия: 1) общая сумма задолженностей перед кредиторами превышает полмиллиона рублей; 2) последние выплаты были совершены более, чем три месяца назад. Затем следует обратиться в суд, захватив с собой документы, подтверждающие вашу финансовую несостоятельность.
Суд назначит финансового управляющего, который будет распоряжаться всем вашим имуществом, контактировать с кредиторами, осуществлять сделки от вашего имени.
Все ценности будут распроданы на аукционах, а выручка пойдет в счет погашения задолженностей. После того как все долги будут выплачены, вы получите статус банкрота на срок 5 лет. В течение этого времени будет невозможно открыть счет в банке, занять управляющую должность, а также нужно будет отчитываться обо всех проведенных сделках.
- Часто МФО выдают займы буквально всем подряд, не особо интересуясь личностью клиента. Поэтому нередки случаи, когда микрозайм получают несовершеннолетние (используя чужие документы) или люди с психическими отклонениями. Эти категории людей считаются недееспособными, поэтому подобные сделки могут быть признаны недействительными в судебном порядке. Подавать заявление в суд должны опекуны лица, получившего микрозайм.
Многим приходилось слышать подобные высказывания: “Я (муж, друг, брат) не плачу микрозайм и ничего мне за это нет”. Действительно, в редких случаях, отчаявшись получить хоть что-то с должника, микрофинансовая организация оставляет его в покое.
К примеру:
- Клиент не может оплачивать микрозайм по причине потери работы;
- Банковские счета заемщика пусты;
- У человека отсутствует ценное имущество, которое можно было бы арестовать;
- Должника невозможно найти
Есть еще несколько причин, считающихся уважительными:
- Серьезное заболевание, которое потребовало длительного лечения. Логично, что организация запросит соответствующие документы, подтверждающие ваше состояние.
- Несчастный случай (авария, травма), повлекший наступление нетрудоспособности.
Сколько можно не погашать займ без последствий
«Не плачу микрозаймы, просто нечем», «у меня долг, займ не плачу, что будет», «не могу выплатить долг 3 года, что делать» — это типичные вопросы заемщиков-должников на форумах и сайтах помощи. Бывают случаи, когда человек берет ссуду в нескольких МФО одновременно и не спешит погашать долги. Потом задается вопросом, что его ожидает, сколько удастся не оплачивать микрозайм без серьезных последствий. Мы развеем иллюзии — нисколько! Если не платить займ, последствия неуплаты будут довольно скоро.
Как только заемщик пропускает ежемесячный обязательный платеж, к нему начинают звонить сотрудники финучреждения с напоминаниями о неуплате. Это только начало. За каждый день просрочки будут насчитывать штраф и пеню. Размеры их немалые, и небольшая неуплата за короткий период превратится в долговой снежный ком. Размер окончательной задолженности может превысить сумму заема в несколько раз. МФО внесет неблагополучного заемщика в свой черный список клиентов.
Самые распространенные мифы о просрочках по займам
Рассмотрим самые известные мифы о взыскании долга.
| Миф | Правда |
| Физическое насилие | Это незаконно, обратитесь в полицию |
| Уголовная ответственность | Долг — это административное, а не уголовное правонарушение |
| Лишение родительских прав | Нарушение финансовой дисциплины не имеет к ним отношения |
| Продажа имущества | Это крайняя мера, — для этого нужно решение суда |
| Перевод на родственников | Это незаконно, обязательства принадлежат самому должнику |
Оставив заявку нам, вы получите прозрачные условия кредитования, которые позволят избежать негативных последствий.
Какие меры принимаются для борьбы с незаконными микрозаймами в 2024 году?
В 2024 году правительство предпринимает ряд мер для борьбы с незаконными микрозаймами и защиты прав потребителей. Эти меры включают:
1. Ужесточение правил лицензирования
Государственные органы контроля предпринимают шаги для повышения требований к получению лицензии на предоставление микрозаймов. Это позволяет исключить недобросовестные компании и несерьезных игроков с рынка и охранять интересы заемщиков.
2. Сокращение максимальной процентной ставки
В целях защиты заемщиков от высоких процентных ставок и долговой ямы, установленные максимальные процентные ставки для микрозаймов были существенно снижены. Это позволяет предотвратить эксплуатацию заемщиков и обеспечить их финансовое благополучие.
3. Введение строгих штрафных санкций
За несоблюдение правил и условий предоставления микрозаймов введены строгие штрафные санкции. Это включает штрафы, лишение лицензии и уголовную ответственность. Такие санкции способствуют повышению ответственности кредиторов и улучшению условий для заемщиков.
4. Развитие партнерских программ с финансовыми учреждениями
В целях расширения доступа к легальным и надежным микрозаймам, правительство активно развивает партнерские отношения с финансовыми учреждениями. Такие партнерства позволяют предоставлять заемщикам больше возможностей и гарантируют их финансовую безопасность.
Все эти меры направлены на борьбу с незаконными микрозаймами, защиту прав потребителей и создание благоприятной и стабильной среды для развития микрофинансового сектора.